Валютная ипотека: еще один шаг навстречу друг другу

По данным объединенного кредитного бюро (ОБК) в третьем квартале количество людей, которые допускают просрочку свыше 90 дней, увеличилась в России до 12,76%, при этом общий объем просрочки в процентном соотношении составляет 17,81% к суммарному кредитному портфелю. И это только официальные данные, поскольку реальную картину банкам представлять в принципе невыгодно. К тому же для многих заемщиков банки массово проводят реструктуризации, которые не решают проблемы, а только «украшают» статистику и откладывают решение вопроса.

Реструктуризация валютной ипотеки

Реструктуризация валютной ипотеки

По ипотечным кредитам данный показатель вырос до 3,73% и составил около 94 тысяч просроченных ипотечных кредитов (по данным сайта rbc.ru). Причем, самая сложная ситуация у валютных заемщиков — каждый третий валютный кредит является просроченным. Резкий скачок курса привел к тому, что проблемы возникли одновременно и у заемщиков, и у банков:

  • у заемщиков, чьи доходы привязаны к рублю, просто нет денег на погашение кредита;
  • банкам нужна валюта для возврата кредитов материнским структурам, вкладчикам. Прыжок курса заставил увеличить объем сформированных в валюте резервов под кредитную задолженность, что сказалось на их прибыли.

С падением спроса на рынке недвижимости залоговая стоимость ипотеки не покрывает задолженность. К тому же банкам не выгодно отбирать у должников жилье, поскольку его постановка на баланс банка приведет к нарушению нормативов. Именно потому банки и заемщики изо всех сил стараются найти «золотую середину», вариантом которой и является реструктуризация валютной ипотеки.

Банки соглашаются поступиться частью своей прибыли предлагая клиентам несколько вариантов решения вопроса:

  • перевод остатка задолженности по льготному курсу. Например, Газпромбанк предложил своим клиентам с 30.10.15 по 31.03.16 вносить платежи по курсу 50 руб/дол. США и 60 руб/евро. Для сравнения, Центробанк рекомендовал курс 39 руб/дол. США, реальный курс — 65 руб/дол. США. «Хоум кредит» с 1 января предложит в индивидуальном порядке курс 45 руб. И хотя предполагаемые убытки составят около 50-60 млн. рублей, это будет лучше, чем, если задолженность превратится в безнадежную и будет продана коллекторам за 1-5%;
  • льготная ставка. Несмотря на то, что ВТБ наотрез отказался от льготного курса, реструктуризация валютной ипотеки в этом банке предполагает льготный курс 11% годовых. Правда, какой период действует такая ставка, не уточняется;
  • возможность использовать «отступное» — передать квартиру банку и полностью забыть о долге вплоть до штрафов и пени. Хотя это не совсем реструктуризация валютной ипотеки, но вариант решения вопроса для заемщика.

Также нововведением для российского законодательства является действующая с 1 октября 2015 года процедура банкротства физического лица при условии, если его долг составляет более 500 тыс. рублей и просрочка свыше 90 дней. Если у должника нет дорогих вещей на сумму свыше 100 тыс. рублей, то это интересный вариант, поскольку на период процедуры банкротства приостанавливается начисление процентов и штрафов.

Реструктуризация валютной ипотеки

А как там у соседей?

Отметим, что украинские банки не особо стремятся идти по пути российских коллег. Реструктуризация валютной ипотеки предлагается по льготному курсу (11-15 грн/дол. США при существующем курсе 23 грн/дол. США) только считанными финансовыми учреждениями, остальные банки в лучшем случае предлагают реструктуризацию по нынешнему курсу и то при наступлении серии условий, которые не физически не могут быть выполнены заемщиками.

Реструктуризация валютной ипотеки в этой стране усложняется еще и действующим законодательством. Некоторые банки предлагают списать 20-30% задолженности при условии полного погашения кредита, однако на сумму прощенного долга накладывается подоходный налог 20% + 1,5% военного сбора. И хотя Петр Порошенко еще в марте постановил, что при рефинансировании валютных кредитов налог не накладывается, налоговая продолжает высылать уведомления, руководствуясь неточными формулировками постановления. Потому часто в Украине можно услышать новости о выселении должников по решению суда.

Подливают масло в огонь и сами заемщики, которые не особо стремятся найти общие точки соприкосновения, а требуют в прямом смысле этого слова перевод долга в гривну по курсу 5,05, которого в Украине нет с конца 2008-го года. Например, вчера 05.11.2015 так называемый «Финансовый Майдан» снова перекрывал в Киеве дороги, нарушая при этом права обыкновенных граждан.

А о том, почему банкротятся банки, читайте в нашей следующей статье.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

4 × 5 =

Назад