«Прощай депозит» или как простой вкладчик сможет стать акционером банка

Проблема банковской системы любой страны в экономический кризис имеет две стороны: как забрать у заемщиков деньги и как вернуть вкладчикам их капитал. Механизм возврата депозитов вкладчикам проблемных банков на постсоветском пространстве прост: ежеквартально (ежегодно) банки отчисляют деньги в соответствующий фонд (Система страхования вкладов — Россия, Фонд гарантирования вкладов — Украина). В случае невозможности банком выполнить перед вкладчиками свои обязательства депозиты в определенной граничной сумме выплачиваются из фонда.

Но есть у этой системы слабое место: она не рассчитана на экономический повальный кризис. Ежегодные отчисления банков составляют максимум 2% в год от суммы депозитов (в среднем). Однако только в России треть банков уже стали проблемными, в Украине уже 60 банков из 180-ти получили временную администрацию. Спасение проблемных банков вряд ли будет успешным — их ликвидируют. Но как быть с вкладчиками? Хватит ли денег у фондов? Вряд ли…

Россия решила принять кардинальные меры, следуя простой логике: а зачем вообще что-то вкладчикам возвращать?

  • Крупные вклады частных лиц могут быть принудительно конвертированы в капитал проблемных банков.

И если пока что законодательные инициативы касаются той суммы, которая не гарантируется страхованием, то есть ли гарантия, что с окончанием денег в страховочных фондах, руководство страны не повторит аналогичную процедуру вообще со всеми депозитами?

реструктуризация депозита

Спасение проблемных банков чужими руками

Еще в 2013-м году Верховный суд Кипра признал законным списание депозитов, что было сделано в качестве обязательных мер ради получения помощи от ЕС. Евросоюз готов был предложить финансовую помощь, чтобы осуществить спасение проблемных банков, но 10 млрд евро стране с глубоким кризисом нужно было найти самостоятельно. Власти страны не нашли ничего лучше, чем экспроприировать вклады частных лиц. Пикантности ситуации добавлял факт «оффшорности» Кипра — вкладчиками кипрских банков были далеко не только граждане этой страны.

Россия приняла решение стать второй страной в мире, которая решится на подобную схему. Предполагается, что крупные депозиты частных лиц свыше 100 млн руб. будут принудительно конвертированы, чтобы организовать спасение проблемных банков. Механизм bail-in предполагает, что депозиты будут превращены в субординированные займы или же уставной капитал банка. Что это дает:

  • позволяет сохранить надежду на возврат средств тем, чья сумма превышает гарантированный лимит в 1,4 млн рублей;
  • снять вопрос с юридической точки зрения со стороны вкладчиков о взыскании суммы долга;
  • удержать банк наплаву вместо процедуры банкротства, тем самым разгрузив фонд страхования вкладов.

Как показало исследование Credit Suisse, в России 10% россиян владеют 87% благосостояния страны. Если решение о принудительной конвертации будет принято, это затронет несколько десятков тысяч человек. Примечательно, что сам механизм bail-in на законодательном уровне не предусмотрен и пока находится в стадии разработки.

Мнение банкиров на этот счет неоднозначно: если бы механизм ввели еще 3 года назад спасение проблемных банков обошлось бы на 20-25% дешевле. Другое мнение: у 215-ти банков с отозванной лицензией объем депозитов свыше 100 млн руб. составляет 180 млрд руб. при разрыве в капитале 1,2 трлн руб. То есть, мера была бы неэффективной. Также банкиры озвучили и иные опасения относительно такой меры. По их мнению:

  • это приведет к оттоку депозитов из мелких банков в пользу крупных, чей риск стать проблемным гораздо меньше (сомнительный аргумент, поскольку вкладчик уже осознавал риски, становясь клиентом мелкого банка);
  • данная система еще не опробована в мировой практике (также сомнительно: нужно ведь когда-то начинать?);
  • произойдет укрупнение банков. (Так это сейчас и происходит: мелкие банки банкротятся в первую очередь);
  • результат от механизма будет не эффективен, поскольку не предотвращается хищение средств. (Резонный аргумент: крупные вкладчики мелких банков наверняка будут предупреждены о проблеме и успеют вывести средства. Да и причина банкротств в ряде случаев связана с незаконным выводом денег из банков);
  • каков резон перевода невозвратного депозита в ценные бумаги с нулевой стоимостью? Вкладчики Кипра до сих пор не смогли вернуть свои деньги, в чем же тогда заключалось спасение проблемных банков в 2013-м году?

Мы будем следить за тем, как будут развиваться дальнейшие события.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

18 + восемь =

Назад