Проблема ипотечных валютных заемщиков: Украина и зарубежный опыт

Мы продолжаем следить за событиями, связанными с тем, каким образом валютные заемщики по ипотеке пытаются найти общий язык с банками и правительством с целью решения существующей проблемы. Эта тема нам интересна по следующим причинам:

  • именно с ипотечных кредитов в 2008-м году экономический мировой кризис начался в США: свободный доступ к деньгам за счет многоуровневой структуры кредитования и отсутствие необходимого уровня доходов обусловили массовые неплатежи по ипотеке;
  • отчасти ситуация с валютной ипотекой влияет и на доходы банковской системы, которая в некоторой степени отражает состояние экономики страны. А экономика страны — это стабильность её национальной валюты;
  • умение национальных правительств умело решать вопросы внутри страны, находить общий язык по разным вопросам с разными слоями населения и представителями бизнеса, компромисс — все это показатель того, насколько правительство заинтересовано в государственной стабильности и экономики в целом, и того, насколько население доверяет правительству.

ипотека в валюте

Валютные заемщики по ипотеке в Украине

Недавно мы уже рассказывали о том, как в России делаются попытки по решению данной проблемы: валютные заемщики по ипотеке получили возможность при определенных условиях списать часть своего долга. Однако, по факту программа не заработала в силу жесткости условий.

Параллельно в РФ стартовала программа поддержки тех, кто только собирается приобрести недвижимость в кредит (в том числе, в национальной валюте). Но и она принесла слабый эффект в силу отсутствия у людей денег и доверия — где гарантия, что компенсационная программа не свернется в самый неподходящий момент?

Возник резонный вопрос: почему валютные заемщики по ипотеке на определенных условиях не могут отдать недвижимость (которая все равно попадет рано или поздно на аукцион), а государство — поддержать выкуп вторичной недвижимости целевыми программами для потенциальных платежеспособных заемщиков? Впрочем, Украина пошла еще дальше:

  • 18 декабря Президент Украины Петр Порошенко ветировал закон о реструктуризации валютных ипотечных кредитов, предусматривавший конвертацию остатка задолженности по кредитам по курсу 5,05 грн/1 дол. США. Мотивация: данный закон полностью перекладывает нагрузку на банковскую систему, которая может не её выдержать.

Участники так называемого «Финансового майдана» думают иначе, апеллируя к тому, что банки уже сделали все необходимые резервы, да и продажа упавших в стоимости квартир банки не спасет. Также правительству выставляются и иные претензии более личного характера. Мы не будем о них упоминать, но подчеркнем, что участники митинга требуют только реализацию их личного мнения, не стараясь найти точку компромисса, которая уже предложена НАБУ.

валютные заемщики в Европе

Зарубежный опыт решения валютного вопроса

В том, что валютные заемщики по ипотеке в Украине таким радикализмом вряд ли добьются результата, свидетельствует следующая сравнительная таблица:

Сравнительная характеристика валютных реструктуризаций (по данным сайта www.eurointegration.com.ua)

Украина (1558-1, ветированный) Украина (проект НАБУ) Венгрия Польша (проект)
Рост курса (2011-2015) 200,8% 200,8% 34,4% 28,6%
Предмет реструктуризации Все займы в валюте Часть валютных ипотечных займов Все займов в валюте Часть валютных ипотечных займов
Курс конвертации На момент подписания Кредитного договора На дату реструктуризации Льготный На момент подписания Кредитного договора
Фактическое списание долга Более 75% 25-50% 20% 50% курсовой разницы
Процентная ставка На момент выдачи займа На дату выдачи (в течение 3-х лет после рестр-ии) Рыночная в нац.валюте Рыночная в нац.валюте
Продажа валюты банкам из резерва нет нет да Под вопросом

Как видно из таблицы, ветированный закон 1558-1, на котором настаивают участники митинга, ни в какое сравнение не идет с тем, каким образом решаются вопросы более мирным путем в других странах. Обратимся теперь к зарубежному опыту.

  1. Венгрия

Действующая политика Виктора Орбана, лидера правящей партии «Фидес», направлена на поддержку экономически незащищенных слоев населения в противовес транснациональным компаниям. Яркий пример — запрет работы в воскресенье крупным розничным центрам, где собственники отдыхают, пока работают сотрудники.

Валютные заемщики по ипотеке в этой стране могут быть обнадежены тем, что руководство принимает меры давления и на банки: для финансовых компаний был введен налог на активы, который должен был принести 900 млн. дол. США. Дальнейшие шаги были направлены на попытки избавиться от валютных кредитов: они уже предпринимались в 2008, 2011 и 2014-х годах, но имели узкую направленность.

В 2015-м под реструктуризацию попали все валютные кредиты, и не только ипотечные, что несколько обидело представителей банков. Кроме того, возникает бухгалтерский вопрос: при конвертации нарушается чистая валютная позиция банка, поскольку сумма активов в валюте и сумма обязательств должна быть ориентировочно одинаковой. Для решения этого вопроса венгерский Центробанк продал свои золотовалютные резервы на сумму проведенной реструктуризации.

  1. Польша

В отличие от Венгрии, которую принято считать слабым звеном в ЕС, Польша имеет куда более сильную экономику. Однако проблема валютных кредитов, в частности выданных во франках, также ударила по экономике страны. Правда, правительство решило пойти навстречу только тем, кто приобретал в кредит жилье с частичной компенсацией курсовой разницы между курсом на дату выдачи и реструктуризации кредита. Валютные заемщики по ипотеке в большинстве случаев вынуждены решать проблему самостоятельно. Кроме того, речь шла также о квартирах площадью до 75 кв.м. и домов до 100 кв.м.

Вопрос о валютных кредитах пока в стадии решения, поскольку сами поляки также понимают, что после такой реструктуризации в выигрыше останутся те, кто брал валютные высокорисковые кредиты с меньшей ставкой в сравнении с кредитами в злотых по более высокой ставке. К слову, это же касается и Украину: те, кто продолжают из последних сил платить по кредиту, досрочно погасили его или же пошли на реструктуризацию с банком, задаются вопросом, а чем они хуже?

  1. Хорватия

Хорватия смогла уйти от значительной девальвации национальной валюты, переориентировавшись на привязку к евро. Это дало возможность предложить конвертацию всех валютных кредитов. Правда, закон предусматривает пересчет прошлых платежей по процентам — вроде бы валютные заемщики по ипотеке и другим видам кредитов получают выгоду, но вот сложность реализации этого процесса усложняет такой подход.

Курс конвертации определяется на момент подписания договора, процентная ставка — рыночная в валюте, фактическое списание долга — около 35%.

  1. Румыния

Эта страна все-таки не рискнула принять закон о реструктуризации в силу отрицательных финансовых результатов банков. Массовое «прощение» долга могло бы привести к коллапсу банковской системы, чем еще больше обесценить национальную валюту.

Валютные заемщики по ипотеке в этой стране решают вопросы реструктуризации индивидуально. Банки, понимая, что неплатежеспособность клиентов также им не выгодна, идут навстречу. В некоторых случаях банку выгодно списать часть задолженности и погасить долг за счет реализации залога.

Заключение. Валютные заемщики по ипотеке действительно нуждаются в некоторой поддержке со стороны государства. Вполне разумным обоюдным решением могла бы быть взаимоуступка: списание долга в обмен на ипотеку. К сожалению, заемщики не всегда могут (или не хотят) взять в руки калькулятор, чтобы подсчитать свои убытки в тех или иных предложенных банком или государством вариантах.

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

три × 1 =

Назад