Почему банкротятся банки?

Банковская система любой страны — двигатель экономики. Состояние банковской системы в некоторой степени может служить индикатором состояния экономики и благосостояния населения в целом. Учетная ставка Центробанка и вовсе является одним из сильнейших индикаторов фундаментального анализа, на который ориентируются участники биржевой торговли.

(Посмотреть наглядно, как влияют ожидания выступления, например, главы Федеральной резервной системы США на коридор движения цены вы можете в наших биржевых видеоотчетах).

И если раньше, в позапрошлом веке, профессия банкира считалась семейным делом, а репутация банка была непогрешимой, то сегодня можно часто услышать о том, что тот или иной банк — банкрот. И, как следствие, это несет проблемы как для населения, так и для банковской системы в целом.

банк - банкрот

Почему банк банкрот?

Уязвимость банковского сектора наглядно показал экономический кризис 2008-го года, когда в США начали банкротиться старейшие банки страны (яркий пример — инвестиционный банк Lehman Brothers). Европейские банки некоторых стран, некогда имевшие несколько дочерних Дирекций в странах СНГ, также были поставлены на грань выживания. Количество банков в таких странах, как Россия, Украина, Казахстан сократилось в среднем на 15%, и это еще не предел. Так в чем же причина ситуации «банк — банкрот»?

Первая причина отчасти кроется в человеческом менталитете. Например, в странах СНГ одна из причин банкротства финансовых учреждений — стадный инстинкт. Если у банка возникает хотя бы малейшая задержка в переводе денег по платежным системам или задерживают депозит, информация разносится мигом, все бросаются снимать депозиты. Для банков без подпитки материнской структуры это равносильно смерти. В одной из стран с целью удержания такого лавинообразного эффекта был введен мораторий на досрочное снятие депозитов, а предприятия обязали в кратчайшие сроки конвертировать валютную выручку.

Остальные причины можно разделить на две части:

  • умышленные;
  • ошибочная политика банка.
  1. К умышленным причинам можно отнести излишнее кредитование аффилированных структур собственников банка. Иными словами — вывод капитала. Это наиболее частая причина банкротств банков в странах СНГ, принадлежавших в большинстве случаев олигархам, которые при первых же признаках экономического кризиса просто вывели деньги в оффшорные зоны. Логично, что такой банк — банкрот, поскольку у него нет средств для возврата депозитов и заемных средств.

Вывод: доверие к банку в странах СНГ, у которого единоличный собственник (или несколько физических лиц), имеющий личные интересы в других отраслях может быть неполным. Для Европы и США, где финансовые учреждения принадлежат фондам или их ценные бумаги находятся в свободном обращении, этот совет не работает.

  1. Ошибочную политику банка, в результате которой банк — банкрот, можно также разделить на несколько частей:
  • ошибка в соотношении параметра «длинные-короткие деньги». Большинство депозитов в странах СНГ выдаются на короткие сроки: 1-12 месяцев. Население попросту не доверяет банкам и старается не рисковать. В Европе ставки по депозитам и вовсе составляют 1-3%, что делает куда более выгодным передачу капитала в доверительное управление. В период кризиса физические и юридические лица не спешат погашать кредиты досрочно, тогда как депозиты могут быть забраны без пролонгации. Дефицит ликвидности и приводит к тому, что банк — банкрот;

Вывод: банк, который выдает «длинные деньги» и привлекает краткосрочные вклады под большие проценты, может быть поставлен под сомнение из-за несбалансированной депозитно-кредитной политики.

  • ошибка в оценке рисков. Стремясь выполнить планы, а точнее, привлечь как можно больше клиентов, многие банки (в том числе и европейские) не оценивают реальные риски и платежеспособность клиентов, а также не уделяют внимание юридическим аспектам (анализ финансовой отчетности, кредитным договорам, анализу правоустанавливающих документов на залог). Ярким примером стала массовая неплатежеспособность ипотечных заемщиков в США, привыкших жить в кредит. Результат: Fanni Mae, Freddie Mac, скупавшие у банков ипотечные пулы, получили огромный убыток, после чего банки, не получившие капитал, начали также массово банкротиться.

Кроме того банки часто стараются продлить агонию клиента с целью минимизации формирования резервов (что влияет на их прибыль), реструктуризируя долг по нескольку раз. Заемщика это зачастую все равно не спасает, а банк тем самым искажает финансовую отчетность;

Вывод: если у банка есть собственное юридическое подразделение и основой для выдачи кредита является решение управления риск-менеджера, а не желание менеджера получить бонус, банку можно доверять.

  • умышленное сокрытие внутренних проблем. Убыток банка не всегда является отрицательным индикатором. Например, в странах СНГ с ростом курса банки были вынуждены доформировать резервы по валютным кредитам, что и сказалось на их прибыли. А вот любые меры, связанные с сокрытием проблем становятся причиной того, что банк — банкрот. К слову, рискованная игра на бирже инвестиционных банков в США и не придание проблем огласке стало причиной банкротства некоторых крупных банков, в том числе и Lehman Brothers.

Вывод: банк — банкрот зачастую ведет агрессивную высокорисковую политику, тогда как надежные банки предпочитают консерватизм и умеренность в своей работе.

банк - банкрот

Как определить, что банк — банкрот?

Чтобы понять, что банк — банкрот, но еще не говорит об этом публично, достаточно просто периодически наблюдать за ним:

  • повышенные депозитные ставки, агрессивная реклама, разнообразные акции — признак того, что банк усиленно старается привлечь клиентов любыми путями;
  • информация о замедленном прохождении платежей, затягивание сроков по возврату средств — звонок о проблемах внутри банка;
  • сарафанное радио: массовые сокращения людей, сокращение отделений — еще один из показателей возможных проблем.

И несколько слов о биржевой торговле. Надежность банка, в котором брокер открывает сегрегированный счет, не должна быть и близко поставлена под сомнение. Учитывая, что на этом счете находятся деньги всех клиентов брокера, к выбору банка, тем более в США, подходят очень тщательно. В первую очередь это финансовое учреждение, входящее в 10-ку крупнейших банков страны, а также имеющее давнюю историю с чистой репутацией. Если вы передадите деньги в доверительное управление управляющей компании «ABB Capital», то можете быть уверены в том, что сегрегированный счет у FCM брокера будет открыт в надежном, проверенном банке.

2 Responses to “Почему банкротятся банки?”

  1. Алексей:

    Центробанк продолжает избавлять банковский сектор от неэффективных банков. В среду лицензии лишились три банка, среди них КБ «Транспортный», занимавший 103-е место по величине активов. Банку не хватило собственного капитала.

  2. Mikeget:

    Центробанк продолжает избавлять банковский сектор от неэффективных банков. В среду лицензии лишились три банка, среди них КБ «Транспортный», занимавший 103-е место по величине активов. Банку не хватило собственного капитала.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

5 × три =

Назад