Пенсионные системы стран: перенимаем опыт

Перед Новым годом руководство России приняло решение не продлевать возможность перехода населения от распределительной системы к накопительной. Как показал опыт некоторых стран, так легко отказаться от денег, поступающих на государственные счета в пользу частных фондов, не получается. Потому мы решили поинтересоваться, как же устроена пенсионная система в других странах.

Пенсионная система страны: залог будущего её молодежи

Красной нитью пенсионные системы многих стран пронизывает проблема старения населения. Первые подобные системы назывались солидарными из-за так называемой солидарности поколений: работники кормили пенсионеров. Это было хорошо тогда, когда пенсионеров было в разы меньше молодежи, но население увеличивается, и наступает момент, когда из-за демографического (экономического) кризиса резко падает рождаемость, обслуживать пенсионеров уже некому.

Отсюда также вытекает и диспропорция в пенсионных отчислениях: на пике экономического роста, при большом (относительно) уровне зарплат молодой сотрудник отчисляет львиную долю своего дохода. Но, когда пенсионный возраст выпадает на кризис, новая молодежь не способна поддерживать остатки на счетах Пенсионного фонда с тем, чтобы полностью обеспечить проиндексированные пенсионные выплаты.

пенсии в Европе

Третий уровень накопительной системы предусматривает отчисления в частные фонды. Человек точно знает, сколько денег он отложил на старость, и пока она еще не наступила, деньги работают, принося процентный доход. При всей привлекательности такого подхода, накопительная система сопряжена с рисками:

  • законодательное и практическое обеспечение сохранности денег;
  • отсутствие доверия к частным структурам со стороны населения (актуально для стран постсоветского пространства);
  • живые примеры национализации накоплений частных пенсионных фондов.
  1. Германия.

Пенсионная система страны представляет собой трехуровневую систему:

  • обязательное пенсионное страхование;
  • добровольное обеспечения пенсионного периода жизни от предприятий;
  • добровольные частные способы накопления.

Германии удалось построить справедливую систему распределения пенсий. В среднем, в фонды отчисляется около 20% заработной платы, которая и является основой пенсионного обеспечения в будущем. Это принцип распределительной системы, тогда как в частном порядке немцы вправе инвестировать хоть в депозиты, хоть в фонды — по личному усмотрению. К слову, чем больше житель Германии отдает в Пенсионный фонд, тем больше он получит в будущем — государство находит источники финансирования в случае дефицита.

Если на предприятии создана пенсионная касса, то сотрудники компании могут претендовать на выплаты, соответствующие прибыли компании и стажу сотрудника. Потому эта часть и является добровольной — риск, в том числе, несет и сам сотрудник.

  1. Великобритания.

Страна и здесь полностью проявляет свой консерватизм. Пенсионная система страны начала формироваться еще в 1908-м году и с тех пор не претерпела серьезных изменений. Государственная пенсия здесь разделена на две части:

  • основная. Представляет собой регулярные выплаты, которые рассчитываются по фиксированной ставке. На сумму выплат влияет стаж (отчисления в фонд соцстрахования составляют около 20% от заработной платы), а также выплаты (пособия), которые человек получал во время безработицы. Есть дополнительная прибавка к пенсии лицам, достигшим возраста 80 лет, правда, несущественная.
  • дополнительная. Введена в 2002-м году. С одной стороны, её размер зависит от заработной платы работника и не имеет фиксированной ставки. С другой есть небольшая поправка: работник может не вкладывать деньги в дополнительную государственную пенсию, если он принимает участие в других пенсионных схемах, например, корпоративных. Суть в том, что с 2012-го года на законодательном уровне зафиксировано, что работодатели должны вовлекать сотрудников в свои пенсионные фонды, регулярные взносы вычитаются из зарплаты.

Отчасти это напоминает трехуровневую систему накоплений. В отличие от других стран, Великобритания предоставила возможность гражданам вкладывать деньги по собственному усмотрению, тогда как третий уровень системы предусматривает обязательное отчисление части зарплаты в частный пенсионный фонд.

  1. Швеция.

Пенсионная система страны очень удобна по своему построению. Состоит из трех частей:

  • условно-накопительная. Представляет собой классические отчисления в размере 16%, которые индексируются в соответствии с макроэкономическими показателями страны. Весомый аргумент в пользу системы — корреляция со статистическими данными относительно средней продолжительности жизни в стране. В Швеции пенсию могут получать с 61 года (средний показатель по странам Европы — 65);
  • персональная накопительная часть. Аналог 2-го и 3-го уровней трехуровневой системы, которую старались внедрить в России и Украине. Представляет собой отчисления от зарплаты в размере 2,5% на индивидуальный пенсионный счет, однако управляет ими не государство, а пенсионные фонды, применяя рыночные механизмы;
  • добровольная часть. Формируется на основе договоренности между работниками и работодателями.

Персональная накопительная часть является обязательной, но человек может выбрать как один, так и одновременно несколько пенсионных фондов, которых в Швеции насчитывается около 500.

трехуровневая пенсионная система

  1. Китай.

Старение населения — одна из главных проблем страны. В 2014-м году доля людей с возрастом выше 60-ти лет составила около 14%, но через 30 лет этот показатель может вырасти до 36%. Пока лучше, чем увеличить в будущем возраст выхода на пенсию с 60-ти до 65-ти, руководство не придумало.

Пенсионная система страны разделена на две части:

  • для сельского населения. Жители села, а это ориентировочно 55% всего населения, не платят взносы и не получают пенсии в принципе. Наиболее бедные слои населения в селе получают социальную помощь;
  • для городского населения. Отчисления от зарплаты в государственный фонд или же фонд предприятия составляют 11%.

В сравнении с системами других государств пенсионная система страны практически не предоставляет никаких гарантий человеку: пенсионные выплаты составляют около 20% от среднемесячной зарплаты по региону (50-70% в странах Европы, не считая частных пенсионных фондов). Возможности инвестирования для частных лиц остаются на собственное усмотрение населения, однако все равно около 25% жителей старше 60-ти лет получают выплаты менее прожиточного минимума.

Сейчас пенсионная система страны охватывает около 50% всех жителей страны, преимущественно городских. В селах помощь государства составляет 10% от заработной платы, получают её немногие.

  1. Франция.

Пенсионная система страны относится к распределительной — пенсионные отчисления формируются из доходов активного населения. Существует распределение по кассам: в среднем, выплата пенсий проводится из 3-х касс, но если работник имеет многопрофильную карьеру, то количество касс может превысить 5. Также обязательным является дополнительное пенсионное страхование, а пенсионные взносы распределяются между работником и работодателем.

В среднем, уровень пенсии составляет около 50% от средней заработной платы за последние 11 лет.

  1. США.

Пенсионная система страны очень развита и демократична. Население может иметь три разные пенсии, а пенсионные фонды США являются полноценными активными участниками биржевых рынков страны.

Наиболее крупной является государственная пенсионная система страны, охватывающая все округа и являющаяся распределительной по типу. Накопительные пенсионные системы представлены как государственными программами, так и частными фондами. Третий вариант — дополнительные пенсионные программы по месту работы, финансируемые в равных долях как предприятием, так и самим работником. При этом каждый работник имеет свой персональный пенсионный счет и может выбирать различные инвестиционные программы, предлагаемые работодателем. Иными словами, работодатель выбирает, куда вложить деньги фонда, а работник соглашается с этим предложением или нет.

Банки, паевые фонды, страховые компании предлагают открытие всевозможных пенсионных счетов. Отличия от частных пенсионных фондов и классических депозитов могут быть разные, но незначительные. Например, счет в пенсионном фонде не попадает под налогообложение, а вот при снятии денег с пенсионного счета банка нужно платить подоходный налог.

пенсионное страхование

  1. Эквадор.

Пенсионная система страны является одной из самых привлекательных (также в число лидеров входят Панама, Мексика, Коста-Рика), поскольку те, кто выходит на пенсию, имеют максимальные социальные гарантии.

Около 40% пенсионных выплат осуществляет государство в лице Института социального обеспечения. Остальные выплаты приходятся на дополнительные пенсионные фонды, правда, часть из них находится в управлении муниципальных органов, прокуратуры, судов и иных подразделений государственного сектора. Частные фонды могут принадлежать даже религиозным общинам, например, фонд Епископского католического университета Эквадора.

Но и на этом социальная поддержка пенсионеров не заканчивается — государство предоставляет жителям пенсионного возраста всяческие скидки на оплату воды и электроэнергии, транспорт, сокращены налоги.

  1. Япония.

В стране развито государственное пенсионное обеспечение, состоящее из двух уровней:

  • базовые пенсии, которые получают все жители независимо от их уровня дохода, вида деятельности;
  • государственные профессиональные пенсии. Их объем варьируется в зависимости от специализации сотрудника и суммируется к базовой.
  1. Чили.

Достаточно свободная пенсионная система страны, при которой человек сам отвечает за свои пенсионные сбережения. Роль государства здесь сведена к минимуму, а пенсионные отчисления в размере 10% от зарплаты сотрудник сам отчисляет в частные фонды. Управляющую компанию человек выбирает сам.

Заключение. Можно заметить, что выбор той или иной пенсионной системы во многом зависит от доходов страны и развитости финансовых институтов. Норвежская пенсионная система страны базируется на нефтяных доходах, Коста-Рика — на туризме. В Китае из-за перенаселенности страны и громоздкости системы люди вынуждены рассчитывать на самих себя, а в США, где представлены финансовые организации любого масштаба и уровня, население вольно выбирать любой способ накопления.

Какую модель выбрать странам постсоветского пространства? На фоне массового недоверия банкам, а тем более частным фондам, но, в то же время, дефиците баланса Пенсионного государственного фонда, важна не сама модель, а целенаправленная работа с населением:

  • повышение экономической грамотности. Население должно понимать схему работы частных фондов, чтобы доверять им;
  • стабилизация финансовой системы страны — население должно быть уверено, что их сбережения останутся;
  • законодательное обеспечение контроля (исполнительное, в том числе) за деятельностью фондов с целью недопущения мошеннических схем.

Только совершив эти реформы, можно постепенно переходить к становлению той или иной модели пенсионной системы с участием как государства, так и частных фондов, в том числе и фондов работодателей.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

14 + девятнадцать =

Назад