Как государство пытается помочь ипотечным заемщикам

Не секрет, что все элементы экономики страны связаны между собой: проблема в одной из её секторов неминуемо повлечет за собой проблемы и в остальных её секторах. Относится это и к банковской системе. Ипотечный кризис в США 2008-го года мало чему научил российское правительство, которое только сейчас начало делать первые шаги по отношению к заемщикам, ставшим заложниками мирового экономического кризиса.

Почему правительство ждало столь долго — другой вопрос, но даже те действия, которые предпринимаются сейчас на государственном уровне, практически не имеют никакого смысла. Мы уже писали о том, в какой ситуации находятся валютные ипотечные заемщики, которые в большей степени сами оказались виноваты в том, что попали в такую ситуацию. Однако, кто бы ни был виноват, нужно решать проблему, поскольку усугубление проблемы ипотечных займов косвенно ударит по банковской системе, а значит и по другим отраслям, завязанным на банковском кредитовании.

ипотечные заемщики

Ипотечные заемщики: спасение утопающих

Апрель 2015

В апреле государство анонсировало программу помощи в сумме 4,5 млрд. рублей, задача которой была помочь частично снизить долговую нагрузку тем, кто попал в сложное положение с ипотечным кредитом (независимо от того, кредит в валюте или рубле). Правда, даже по весенним расчетам под программу поддержки попадал всего 1% заемщиков, при общем ипотечном долге перед банками около 4,3 трлн. руб. Суть программы:

  • ставка по кредитам в национальной валюте — 12% годовых;
  • ипотечные заемщики получают кредитные каникулы на 6-12 месяцев;
  • сумма возмещения на один кредит предполагалась в пределах 200 тыс. руб.

Сложно сказать, с какой целью создавалась такая программа, если учесть суммы помощи и бюрократию, которая будет препятствовать оформлению документов. К тому же при среднем размере ипотечного кредита в 1,7 млн. руб. 200 тыс. смотрятся не очень убедительно как для тех, кто вообще не может потянуть кредитные платежи. Критериями отбора тех, кто мог бы стать претендентом являются:

  • вид жилья и его площадь на каждого члена семьи;
  • уровень падения доходов каждого члена семьи за последние 3 месяца в сравнении с предыдущим годом;
  • сумма увеличения ежемесячных платежей по кредиту;
  • стаж работы на одном месте;
  • наличие детей.

И это еще не полный список. К каждому из критериев предъявляются жесткие требования, которые и отсеивают 99% человек. Ипотечные заемщики и вовсе скептически отнеслись к данной затее.

Июнь 2015

И вот долгожданная дата, когда программа должна была заработать. Финансовым институтом, который должен был бы сотрудничать с банками, выступило Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. (АИЖК). Однако только один банк заключил с агентством договор, тем самым обозначив полный провал государственной программы. Одна из причин — жесткие условия отбора:

  • доход каждого члена семьи должен быть ниже полуторных прожиточных минимумов за вычетом платежа по кредиту;
  • площадь квартиры для двух человек должна быть не более 70 м.кв.;
  • возраст заемщика — до 35-ти лет.

Этим требованиям соответствуют немногие ипотечные заемщики. Вторая причина неработающей программы — долгая схема, которая позволит таки получить долгожданную помощь. Вот только не поможет она ни заемщику, ни банку в силу своего размера.

Декабрь 2015

Не прошло и полгода, как правительство снова сделало вид, что очень хочет помочь своим согражданам. Вначале декабря в неработающую программу помощи внесены изменения. В частности, изменения коснулись количества несовершеннолетних детей (один, а не двое, как было раньше), уровня дохода (с 1,5 прожиточных минимумов до 2-х после вычета платежа), появилась возможность получить компенсацию даже тем, у кого еще нет просрочки.

И главное изменение: сумма компенсации составит теперь не 200 тыс., а 600 тыс. рублей! Что не может не вызвать улыбку: ведь лимит в 4,5 млрд. руб. остался таким же, а значит при некотором смягчении критериев отбора теперь еще меньше людей получат помощь. Парадокс? К слову, после июня договора с АИЖК заключили 42 банка, но никто из них не подтвердил, что смог получить компенсацию.

Грустно, но все эти действия со стороны правительства больше напоминают имитацию бурной деятельности с целью просто показать свою обеспокоенность проблемами населения, поскольку программа так и принесла результатов.

ипотечные заемщики

Ситуация с ипотечными заемщиками в Украине

Украина, которая также попала в аналогичную ситуацию, старается на государственном уровне урегулировать вопрос ипотечного кредитования. Правда, все действия украинского правительства сводятся к решению вопроса валютной ипотеки, гривневые ипотечные заемщики выкарабкиваются сами. Но и с валютными кредитами также в некоторой степени тупик, причем, по вине, в том числе, и самих заемщиков. Скандальный закон 1558-1 о переводе долга в гривну по курсу 5,05 таки был подписан председателем Верховной Рады, но мало кто сомневается в том, что на него будет наложено вето.

Сторонники так называемого «Финансового Майдана» искренне верят в то, что, если президент Украины пообещал реструктуризацию по старому курсу, то он обязан выполнить обещание. Также валютные ипотечные заемщики считают, что банки обязаны поступиться своими сверхдоходами (поскольку, по мнению участников, источником валютного кредитования являлись сверхдешевые европейские займы) и принять убытки на себя. Столь ультимативные заявления прежде всего вредят самим заемщикам, которые не пытаются искать золотую середину.

А золотая середина есть. Банки в лице Независимой ассоциации банков Украины совместно с Минфином и Кабмином согласовали общие условия реструктуризации валютных кредитов:

  • возможность реструктуризации кредитов, взятых до 2008-го кризисного года;
  • реструктуризация кредитов, по которым не было просроченной задолженности на 01.01.14;
  • реструктуризация кредитов, взятых на единственное жилье;
  • при реструктуризации списывается от 25% задолженности, остаток переводится в гривну по текущему курсу, процентная ставка фиксируется на 3 года.

Эта программа стимулирует ответственных заемщиков, которые изо всех сил старались гасить кредит, а не стояли больше года на митингах, требуя мифический курс 5,05. К слову, в отдельных случаях банки идут навстречу заемщикам, переводя валютный кредит по курсу 12-16 грн/дол. США.

В сравнении с российскими программами эти условия очень даже неплохие, поскольку позволяют реструктуризировать около 37 тыс. кредитных договоров на сумму более 20 млрд. грн. Жаль только, что валютные ипотечные заемщики отнюдь не в восторге от такого предложения.

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

18 + 10 =

Назад